Различные бонусные предложения от торговых сетей привлекают внимание покупателей и позволяют значительно увеличивать товарный оборот магазинов. Различные скидки и распродажи до 40% являются хорошо продуманным маркетинговым ходом, благодаря которому удаётся реализовать устаревшие модели бытовой техники или одежды по очень выгодной для торговой организации цене. Одним из таких способов увеличения объёмов продаж, без проведения рекламной кампании и значительных финансовых расходов, является предложение приобрести товар в рассрочку и без переплат.

Как это работает

Очень часто для приобретения дорогостоящей бытовой техники или электроники у среднестатистического россиянина не хватает наличных денежных средств, и чтобы осуществить покупку, часто требуется копить нужную сумму в течение нескольких месяцев, поэтому если человек видит информацию о рассрочке платежа при покупке того или иного товара, то не может пройти мимо такого «выгодного» предложения.

В рекламной информации обычно указывается на отсутствие переплат. Получается, что стоимость, которая указана на ценнике, будет равномерно распределена на количество месяцев, в течение которых будет выплачиваться вся сумма. Многим гражданам очень хотелось бы разобраться, в чём подвох рассрочки без переплат до приобретения товара таким способом, ведь продукция реализуется в национальной валюте, которая подвержена девальвации, и, например, через 2 года сумма, которая будет выплачена за покупку, значительно обесценится.

Покупателю действительно стоит опасаться только за свой кошелёк, потому что предприниматель никогда не будет работать себе в убыток, поэтому прежде чем совершить покупку таким способом, необходимо разобраться, что представляет собой рассрочка 0-0-24, в чём подвох такого маркетингового предложения также необходимо выяснить заранее.

В чём подвох рассрочки платежа

Товар в данном случае, действительно реализуется по указанной на ценнике стоимости, но рассрочку платежа предоставляет не торговая организация, а банк, с которым магазин заключил договорённость на предоставлении подобных услуг. В этом случае обмана со стороны торговой сети нет, и даже за весь период обслуживания кредита магазин будет выплачивать проценты за покупателя, но подвох при этом всё равно присутствует, Учитывая, что подобные кредитные операции являются довольно рискованными для банка, кредитная организация не осуществляет кредитование без предварительного заключение страхового договора, который не предоставляется бесплатно.

В случае наступления страхового случая, банк получит от страховой компании всю сумму, которая была выдана покупателю на приобретение товара в рассрочку. Выгода магазина при реализации таким способом очевидна. Торговая сеть получит всю сумму за проданный товар и сможет направить денежные средства в оборот. Кроме этого, в рассрочку можно реализовать значительно больший объём сезонных товаров, что особенно выгодно для магазинов одежды и товаров для отдыха и туризма.

Таким образом, продажа в рассрочку выгодна всем, в том числе и покупателем, которым из-за навязанной банком страховки приобретённая вещь обойдётся незначительно дороже, но оплачивать покупку можно будет в течение длительного времени, необременительными для семейного бюджета суммами.

Особенности предоставления рассрочки в торговых сетях

Принцип реализации товара таким образом не слишком сильно отличается от вышеописанных действий, но в некоторых торговых сетях при этом могут присутствовать некоторые нюансы, знание которых позволит значительно сократить время на оформлении договора. Особенности рассрочки в торговых сетях:

1. МВидео - в чём подвох рассрочки в МВидео, может выяснить каждый покупатель, который решит приобрести электронику или бытовую технику с оплатой в течение 10, 12, 24 или 36 месяцев. На все периоды оплаты магазин не назначает дополнительных выплат, кроме той, которая указана на ценнике. Особенность приобретения бытовой техники и электроники в данной торговой сети заключается в том, что можно осуществить приобретение товара без первоначального взноса. Рассрочка от банка также предоставляется со страховкой кредита, но выплата процентов полностью ляжет на плечи торговой сети, поэтому за покупками в МВидео можно отправляться без денег, но с удостоверением личности, которое нужно будет предъявить для заключения договора.
2. Юлмарт - в этой сети магазинов бытовой техники и электроники можно приобрести некоторые виды товаров с рассрочкой до 6 месяцев. При этом первый взнос будет полностью отсутствовать, а переплата составит 0%. Кредитный договор также заключается с банком на период предоставления кредита, но обслуживать его будет торговая организация.
3. Техносила - в торговой сети действует рассрочка на большой ассортимент товаров. Рассрочка на 24 месяца при отсутствии первой оплаты и переплаты за покупку является отличным выходом из ситуации, когда приобретение какой-либо вещи требуется срочно. Кредитный договор также заключается с банком, но первоначальная сумма будет незначительно увеличена на стоимость страхования кредита.
4. Центробувь - при приобретении товаров на сумму от 2000 рублей в данной сети предоставляется беспроцентная рассрочка на покупку. Максимальная продолжительность рассрочки составляет 3 месяца. Переплата при заключении кредитного договора будет полностью отсутствовать по причине предоставления магазином скидки равной оплате обслуживания кредита.
5. Евросеть - данная сеть предоставляет возможность приобрести понравившийся товар с рассрочкой в 12 месяцев. Для успешного оформления договора с банком потребуется оформить страховку, но окончательная сумма кредит, при этом увеличится незначительно. Переплата магазину составит 0%, и товар можно купить без первоначального взноса.
6. DNS - сеть цифровых супермаркетов предоставляет возможность оформить рассрочку платежа сроком на 12 месяцем. Акция действует на покупки стоимостью от 1 000 рублей, при этом полностью будет отсутствовать переплата, первый взнос также отсутствует.

Учитывая тот факт, что рассрочка платежа предоставляется банком, несоблюдение условий кредитного договора может значительно увеличить стоимость приобретаемого товара. Даже если сумма ежемесячного платежа незначительная, не стоит пренебрежительно относиться к своим обязанностям. Несвоевременность выплат может обернуться не только пенями со стороны кредитной организации, но и ухудшением рейтинга заёмщика . Наличие плохой кредитной истории не позволит в будущем пользоваться кредитными продуктами, а если и будет существовать возможность получить кредит, процентная ставка в этом случае будет значительно завышена банком.

При оформлении рассрочки в некоторых случаях можно избежать оформления страхового договора. Если сумма кредита является незначительной и у заёмщика хорошая кредитная история, то можно надеяться на отсутствие дополнительного финансового обременения.

Предложениями о кредите и рассрочке пестрят уличные баннеры и рекламные щиты финансовых организаций. Привлекательность данных услуг в том, что получив деньги в долг, клиент может позволить себе крупные покупки, которые на одну зарплату не приобретет. Оформляя ссуды, заемщик часто не видит разницы между рассрочкой и банковским кредитом. Что же из них выгоднее, и чем они отличаются друг от друга – читайте в статье.

Понятие кредита подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент. При этом обязательным является оформление кредитного договора. В нем указаны срок и сумма займа, процентная ставка, дополнительные условия. Получить кредит доступно в отделении банка, офисах продаж финансовой организации или в магазинах-партнерах учреждения. Оформление документов производится только сотрудником кредитора.

Переплата – это главное, что отличает кредит от рассрочки. Ее величина зависит от условий, предлагаемых тем или иным банком. Размер переплаты возможно увидеть в , который выдается на руки в момент подписания ссудного договора. При оформлении любого вида кредита банк уведомляет клиента о полной его стоимости.

В случае задержки ежемесячного платежа заемщику грозят пени и . При длительных сроках неуплаты размер штрафных санкций иногда достигает размера самого займа.

Рассрочка – это беспроцентный заем. Ее предоставляют магазины, автосалоны и фирмы, оказывающие различные услуги населению. Цена товара или услуги распределяется равными частями на весь период рассрочки. Хотя такая опция нравится покупателям простотой оформления и удобством, но она не всегда финансово выгоднее, чем банковский кредит. Продавцы, предлагая рассрочку, иногда завышают цены на данный товар. Кроме этого, устанавливаются условия приобретения только товара той или иной марки или вида.

Рассрочка в магазине – это сделка только между покупателем и продавцом товара. Дополнительных комиссий при таком способе покупки нет. В большинстве случаев покупатель обязан внести первоначальный взнос. Возмещение производится в кассу магазина. В случае, если покупатель перестает оплачивать рассрочку, магазин вправе изъять у него товар.

Если же при покупке в торговой точке основным документом служит , то это уже не рассрочка, а банковский заем. И это даже несмотря на то, что ссуда выдается под 0%. Возможно, в этом случае продавец сам покрывает проценты банку. Хотя заемщик не переплачивает за покупку, но он становится участником взаимоотношений с финансовым учреждением. В его вносится очередная запись о полученном займе.

Плюсы рассрочки:

• Отсутствие переплаты за товар.
• Скорость оформления.
• Минимум документов: чаще всего только паспорт.
• Гибкая схема погашения долга.
• Невозможность попасть в кредитную кабалу.

Минусы рассрочки:

• Короткие сроки. При крупных покупках ежемесячный платеж составляет большую сумму.
• Не всегда есть возможность приобрести именно тот товар, который нужен.
• Внесение .
• Собственником товара покупатель становится только при полной выплате стоимости покупки.

Плюсы кредита

• Сроки кредитования от 1 месяца до 10 и более лет.
• Получив кредит, человек вправе приобрести понравившийся товар у любого продавца.
• Возможность оформить экспресс-кредит за несколько минут.

Минусы кредита:

• Переплата на процентах.
• В некоторых случаях требуется залог.
• Большие штрафы на несвоевременную оплату.

Клиент, который купил дорогостоящий товар, в основном не переплачивает процент, в редких случаях, когда товар оформляется в рассрочку на длительное время, выплачивается фиксированная процентная ставка.

Какие еще выгодные особенности имеет рассрочка, расскажет наша статья.

Преимущества

Преимущества рассрочки очевидны – оформив ее, вы будете пользоваться желаемым товаром, при этом частями выплачивать его стоимость и не платить высокие проценты за пользование кредитом.

Проценты за рассрочку если и существуют, то совсем низкие – не больше 5-10%. Ежемесячно, до определенного числа, клиенту нужно будет уплачивать некоторую сумму (не меньше чем фиксированный минимальный платеж). Также можно оплатить остаток суммы одним платежом – магазины допускают вариант погашения задолженности раньше установленного срока.

Обратите внимание: на сегодняшний день заказать товар в рассрочку можно даже в интернете – чтобы составить и оформить договор на указанный вами адрес приедет уполномоченный курьер.

Длительность рассрочки индивидуально согласовывается обеими сторонами при составлении договора и может составлять от трех месяцев до трех лет.

Что нужно для получения

Торговые точки предоставляют рассрочку клиентам, возраст которых находится в пределах 21-60 лет. Лица, возраст которых не достиг 21 год либо превышает 60 лет, также могут взять дорогостоящий товар в рассрочку.

Но для них действуют ограничения в стоимости товара и в сроке рассрочки. Помимо этого, уполномоченные работники магазина могут попросить привести поручителя.

Сделка заключается прямо в торговом зале, не покидая магазин. Такая реализация товара происходит по безналичному расчету. Список документов, необходимых для оформления рассрочки:

• оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ;
• второй документ, подтверждающий личность клиента;
• договор.

Помимо этого понадобится некоторая денежная сумма, которую нужно внести в качестве первоначального взноса. Эта сумма должна примерно составлять 20-25% стоимости товара.

Оформление рассрочки возможно только при предъявлении паспорта российского образца, а также еще один любой документ, который подтвердит вашу личность. В отличие от оформления кредита, для получения рассрочки не нужно предъявлять документ, подтверждающий вашу платежеспособность, а также не нужна справка по форме 2-НДФЛ.

Справка с места работы с указанием должности и стажа тоже не понадобится. Такие условия оформления рассрочки очень практичны. Поэтому такая услуга вдвойне выгодная – рассрочка экономит ваши финансы и время.

Процедура оформления

Алгоритм оформления рассрочки:

• выбрать нужный товар;
• оплатить в кассу первоначальный взнос (в основном достаточно внести четвертую или пятую часть полной стоимости) и получить чек;
• заключить договор с сотрудником магазина, в котором указывается минимальный платеж и количество месяцев рассрочки;
• ежемесячно оплачивать в кассе магазина фиксированную сумму.

Составление договора

Главным документом при получении рассрочки является договор, который составляется уполномоченным представитель магазина. Он оформляется для магазина и для клиента, то есть в двух экземплярах.

В этом договоре прописаны все моменты получения рассрочки:

• сумма первоначального взноса;
• количество месяцев рассрочки, в течение которых клиент обязан выплатить полную стоимость товара;
• даты и минимальная сумма ежемесячных платежей;
• все данные о покупателе и продавце;
• контактные телефоны и адреса.

После того, как вся стоимость товара будет выплачена, составленный аннулируется, а клиент получает чек о полной оплате товара.

Несвоевременная оплата

Если клиент составил договор рассрочки и нарушает его (несвоевременно оплачивает ежемесячные взносы или не платит вовсе), то уполномоченный сотрудник магазина вправе обратиться с иском в арбитражный суд.

В исковом заявлении прописываются требования погасить долг за купленный товар, а также оплатить неустойку, которая составляет трехсотую часть от задолженности за каждый день просрочки. Также за несоблюдение условий договора, к должнику могут применяться штрафные санкции.

Важно знать: все нюансы просрочек и возникновения форс-мажорных ситуаций необходимо узнавать до того, как был подписан договор.

Оформление рассрочки не превышает одного часа и является выгодным для клиентов – им не нужно простаивать очереди в банках, переплачивать банковские комиссии и оформлять страховки.

Как оформить товар в рассрочку или по беспроцентному кредиту, смотрите советы в следующем видео:

Оформление товара в магазине за считаные минуты по одному только паспорту, в кредит без первоначального взноса и переплаты – это рассрочка, которая давно уже перестала быть диковинкой для русского люда, но вопросы продолжают появляться регулярно. Первое, что интересует думающего клиента: «В чем подвох? Неужели возможно получить кредит без переплаты?».

В чем же подвох?

Программы рассрочки есть во многих кредитных организациях, например, часто можно встретить предложение . Акция реальна, и в утопическом мире, мы, действительно можем подойти к товару, посмотреть на ценник и разделить сумму на количество месяцев, чтобы прикинуть размер платежа. В реальном мире – с некоторыми оговорками, но об этом позже.

Неужели банк одобрит кредит и не получит прибыль? Несчетное количество раз за день кредитный специалист, оформляющий рассрочку, рассказывает схему работы продукта: «Магазин делает на акционный товар скидку, равную размеру процентов. Банк оформляет кредит на полученную сумму и накручивает процент. Итоговая выплата будет равна сумме, указанной на ценнике товара».

Как правило, скидка магазина – 8-12%, такая же и процентная ставка по кредиту. С точки зрения товарного кредита, «рассрочка» - низкодоходный продукт. Банк не может на таких зарабатывать, а зарабатывать нужно, и этот факт относит нас из утопического мира в суровую реальность.

При оформлении рассрочки клиент может понести дополнительные траты, такие как:

• Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья или от потери работы.
• «Коробочное страхование» - дополнительные банковские продукты: страхование имущества, приобретаемого товара, здоровья ребенка и даже страхование на случай укуса клеща. Больше всего вы удивитесь тому, что в комплекте с кредитными документами может оказаться брелок для ключей и наклейки на паспорт и телефон – некая страховка от потери личных вещей, стоит 1 000 рублей. За некоторые из этих «коробочек» придется платить наличными.
• Комиссия банка, платные СМС, платный интернет-банк.
• Комиссия за перевод платежа. «Евросеть», «Почта» и подобные пункты приема платежей берут за свои услуги минимум 50 рублей. То есть за год (0-0-12) придется переплатить от 600 рублей, за два (0-0-24) – от 1 200.

Страховка в этом случае – основной доход банка. Не будем останавливаться на ее преимуществах, опытный кредитный специалист расскажет о них на одном дыхании, наша задача: показать вам процесс изнутри.

Нам сообщили по секрету, что до 80-90% суммы страховой премии остается в банке в качестве дохода. Страховка жизни и здоровья клиента стоит около 12% в год по товарному кредиту. Мы не лезем банкам в карман, но хотим показать примерный расчет.

Телевизор стоит 50 000 рублей, магазин делает скидку 8%. В кредит на год пойдет: 50 000 – 8% = 46 000 рублей. Сумма страховки: 46 000 * 12% = 5 520 рублей. Если у банка остается 80% от суммы страховой премии, то к 8%, накрученным на 46 000 (3 680) можем прибавить 4 416 рублей (5 520 * 80%), и получим 9 200 рублей. Если бы это был обычный кредит, оформленный на 46 000 рублей с итоговой переплатой в 9 200 рублей, то ставка по нему составила около 36% годовых . Уже не такой низкодоходный продукт, как показалось сразу.

В кредит может быть включено сразу 2 страховки (жизни и здоровья и от потери работы), коробочное страхование, комиссии, платные сервисы, что, увеличивает размер прибыли банка.

«Плохой» кредитный специалист

Клиент видит яркую рекламу бесплатного кредита, представляет новенький телефон в своих руках, заходит в магазин, выбирает товар, оформляет чек-заявку, проходит в кредитный отдел, а ему сообщают, что переплата все-таки 1% в месяц (и это минимум). Мало кому это нравится, ведь на баннере об этом ни слова.

Стоит понимать, что сотрудник сам выбирает по какой схеме оформить кредит и подключить ли страховку. Его зарплата напрямую зависит от доходности кредита. За рассрочку во многих банках специалисту платят даже меньше, чем за низкодоходный кредит и единственный шанс заработать – оформить страхование. За «голую» рассрочку, предположим, сотрудник получит 20 рублей к зарплате, а за рассрочку со страховкой 320 рублей. А за ту же сумму, оформленную в высокодоходный кредит, сотрудник может заработать 1 500 – 3 000 рублей.

Как видите, сотрудники банка мощно замотивированы и делают все, как и вы на своей работе, чтобы получить достойную зарплату.

Кроме того, у каждого сотрудника личный план по страховкам. Доля застрахованных кредитов от общего объема выдачи, зависит от конкретного банка и от торговой точки, на которой закреплен работник. Если план 80%, а объем выдачи 1 500 000 рублей, то кредитов со страховкой должно быть минимум на 1 200 000 рублей, в противном случае сотрудник будет лишен премии полностью или частично (а премия кредитного специалиста – это и есть его зарплата, грубо говоря, процент от продаж). Естественно, работник банка не станет посвящать клиента в подобные нюансы своей работы. Что же он станет делать?

• Попытается честно продать полис страхования, подробно расписав его преимущества.
• Напомнит о том, что банк – коммерческая организация, а не благотворительная и «голяк» ему отпускать невыгодно.
• Примет вашу точку зрения и отправит заявку на рассмотрение со страховкой, но скажет, что отправил без нее.
• Не станет отправлять заявку, но вам сообщит об отказе банка. Пытливые клиенты могут узнать побывала ли их заявка на рассмотрении, на самом деле, обратившись на горячую линию банка или, сделав запрос в БКИ (Бюро кредитных историй, один раз в год бесплатно на сайте НБКИ) – ведь в нем хранится информация и по отказам тоже.

Все же отказ банка из-за отсутствия страховки реален, хотя официально наличие полиса страхования не влияет на решение банка. В таком случае банк присылает отрицательную резолюцию, но с возможностью выбрать альтернативу: внести первоначальный взнос, подключить страхование, оформить продукт другой доходности (без страхования или с ним).

Как не переплатить по рассрочке?

Справедливости ради стоит упомянуть о том, что подавляющее число клиентов не читает кредитный договор ни до, ни после подписания – им действительно неинтересно, сколько они переплатят и переплатят ли вообще. Опытный кредитный специалист обнаружит это в ходе оформления и переориентирует с рассрочки на кредит. Но раз уж вы читаете эту статью, вы грамотно, с толком подходите к такому важному событию, как оформление нового кредита.

Не стоит отказываться от страховки в том случае, если:

• Большая сумма кредита, и, соответственно, платежа. Значение здесь может быть разным для каждой семьи. Стоит задуматься: сможете ли вы в трудной ситуации погасить кредит из сбережений или тяжесть долгового бремени усугубит дело? А визиты коллекторов окончательно добьют?
• Срок кредитования, при большой сумме, больше полугода.
• Вы знаете, что можете попасть под сокращение.

Если же вы уверены в том, что страховка не нужна – имеете полное право оформить рассрочку без нее. Сделать это будет непросто. Работа всего кредитного отдела (от 2 до 7, а то и больше, представителей разных банков) направлена на то, чтобы оформлять как можно меньше «пустых» рассрочек.

• Первое, что вы можете сделать – зайти в кредитную зону и огорошить работников вопросом: «Кто может оформить рассрочку БЕЗ страховки?». Этот метод не сработает, если с вами в торговом зале уже работал конкретный специалист. Тогда конкуренты вас уже не тронут – такова этика. Причем вы можете даже не знать о том, что с вами «поработали» – продавец мог сообщить специалисту о том, что планируется кредит, и он уже готовится к оформлению, и сообщил коллегам, что кредит «застолблен». Наш совет: не говорите о том, что планируете оформить покупку в кредит (кредит – то же что и рассрочка) до последнего.

Метод «Девушка, что-то у вас дорого, я пойду, посчитаю в соседнем банке (к соседнему столику)» маловероятно, что сработает – этика. Если кто-то из специалистов и проникнется к вам личной симпатией и позабудет о планах, этике и пересчитает кредит дешевле – ему будет объявлена настоящая война. Всех последующих клиентов этого работника будут уводить, пересчитывать, переманивать. Сами понимаете, этого никто не хочет.

• Второе: попросить по-хорошему, объяснить, что вы интересовались этим вопросом, взвесили «за» и «против» и знаете, что страховка не влияет на решение банка. А вдруг поможет? Бывали случаи.
• Третье: если вам сказали, что одобрили только со страховкой – берите чек-заявку и повторите попытку в другом банке. Каждому новому специалисту стоит напоминать о втором пункте.
• Четвертое: при сотруднике позвонить на горячую линию или, что еще лучше – попросить номер непосредственного руководителя и позвонить ему. Руководители боятся таких ситуаций, потому что знают, чем это грозит. Об этом в следующем пункте.
• Пятое: пригласите управляющего магазином (директора). Обычно сотрудники банка сдаются после одной только просьбы, т.к. если дело дойдет до беседы – скандала им не избежать. Последствия могут быть разными: выяснение отношений, применение санкций ко всему кредитному отделу (запрет на оформление страховок, ограничение объемов), удаление сотрудника с конкретной точки и запрет на дальнейшую его там работу, расторжение договора о сотрудничестве с банком в этом магазине или с целой сетью. Учитывая то, что банки держатся крепко за каждого партнера – допустить такого провала они не могут. Можете использовать этот метод, пропустив все предыдущие – сэкономите время.

Если все же со страховкой?

Хорошо, если вы пришли в магазин подготовленным и знаете что делать. А что если только дома узнали о включении вас в список застрахованных лиц? А что если понять не можете, откуда взялась переплата, ведь колонки «плата по страховой программе» в графике не видите (банки научились грамотно прятать эти пугающие цифры)? Иногда кредитные специалисты в целях экономии времени, бумаги и умалчивания о некоторых особенностях оформления, выдают неполный комплект документов, уделяя основное внимание лишь графику. Памятки застрахованного лица у вас может и не быть, столбца в графике нет, прямым текстом в той части договора, которая у вас есть, о страховке ни слова. Так как понять, что страховка есть?

Проще всего обратиться на горячую линию банка или вернуться в магазин для получения дополнительной консультации. Там же вы сможете составить заявление на отказ от страхования, если потребуется.

В некоторых банках сотрудников депремируют еще и за расторжение договора страхования в первые 1-3 месяца.

Чтобы никуда не идти и не звонить: возьмите в руки график платежей. Если итоговая сумма в колонке с размером ежемесячного платежа значительно отличается от той, что была на ценнике, значит что-то вам подключили.

Лайфхак для любителей скидок

Зная теперь о том, как работает система изнутри, вы можете не только не переплатить по кредиту, но и рассчитывать на особую «скидку» при покупке товара наличными. Об этом не рассказывают в рекламе! Главное условие: магазин делает скидку с ценника, а не накручивает ее на цену при оформлении товара в рассрочку (как это делает DNS).

1. Узнаете у кредитного специалиста какую сумму он отправляет в банк, то есть с учетом скидки – сумму кредита. При необходимости просите распечатать график.
2. Улаживаете вопрос с отказом от страховки. Со страховкой ничего не выйдет, хотя есть банки, в которых плата по программе включается со второго месяца пользования кредитом, и эта схема в таком случае сработает (например, «ОТП Банк»).
3. Подписываете договор только после ознакомления с графиком платежей и основных положений. Больше всего в графике нас интересует столбец «сумма для досрочного погашения». Смотрим на значение в первой строке – оно меньше, чем на ценнике, на сумму скидки, которую делает магазин.
4. Погашаете кредит до первой даты списания удобным для вас способом.

Конечно, банку это невыгодно. Мало того что без дополнительных продуктов, так еще и те мизерные проценты не заплатите. Но на вашу кредитную историю отрицательным образом это не повлияет. Мало ли откуда у человека могли появиться деньги в течение первого месяца действия кредита? Обязательства исполнены.

Например, вы оформляете все тот же телевизор за 50 000 рублей на год, скидка 10%, а значит 45 000 в кредит. Оплатить нужно будет только проценты за первый месяц пользования кредитом, около 600 рулей, и комиссию за перевод платежа. Через терминал или отделение того же банка, в котором оформили кредит – перевод бесплатный (например, «Альфа-Банк», «Хоум Кредит»). Если такой возможности нет – тот же Сбербанк Онлайн возьмет с вас около 500 рублей. Итого: скидка около 4 000 рублей.

Важно не забыть о том, что вы взяли кредит и собираетесь его погасить. Как бы абсурдно это ни звучало, но и такое бывает.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений. Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

• При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
• У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
• Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике. Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Читайте также:

Как быстро узнать - одобрили кредит или нет?

Интересный факт! При оформлении рассрочки через банк, клиенту выдается график платежей. По этому документу легко можно увидеть, что в первые три месяца максимально распределены процентные суммы платежей. Если погасить задолженность в первый же месяц, покупатель может существенно выиграть в цене, ведь кредитный договор с банком заключается на сумму, меньшую магазинного ценника на товар.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал). Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара. А на размер «банковской скидки» фактически клиент и выплачивает проценты банку за пользования кредитом.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию. Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение. При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

1. Семейное положение;
2. Количество детей в семье (иждивенцев);
3. Совокупный доход семьи;
4. Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Читайте также:

Гараж, земля, машино-место, строй материалы - на что ещё сегодня можно использовать ипотеку?

Итак, получается, что не каждый клиент по факту сможет оформить рассрочку. На отрицательное решение влияет низкий балл заемщика по скоринг – тесту, плохая кредитная история и, зафиксированные в базе данных, проблемы с законодательством Российской Федерации.

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред. от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило. Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования. Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней. Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора. Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция. Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара. А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Читайте также:

«Мультикарта ВТБ»: Кредитная и дебетовая - выбирайте сами

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график. Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку. При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

А так же банк имеет право передать в Бюро кредитных историй отрицательную информацию по кредитной истории клиента, что в дальнейшем отрицательно скажется на его репутации.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

Для чего магазинам подобные акции?

Как правило, данные акции распространяются на уже «залежавшийся товар». Это ни в коем случае не говорит про его качество. Просто, возможно, модель уже начала устаревать, а магазину нужно срочно чистить склады и наращивать прибыль. Сейчас. А не ждать, когда через год на данную модель уже вообще никто не посмотрит, и целые партии останутся нереализованными.

Не стоит забывать и про аксессуары для определенных моделей, которые так же останутся невостребованными. Поэтому магазины обычно и обуславливают оформление рассрочки приобретением аксессуаров.