13/09/17 11:41 ДП 11/16/15 11:50 PM

Готовое, но ограниченное, или разработка с индивидуальными характеристиками

По мере роста каждая компания рано или поздно задумывается об автоматизации внутренних бизнес-процессов. Это могут быть процессы, связанные с договорной или документационной деятельностью, процессы маркетинга и продаж или даже автоматизация производственных процессов.

И первый вопрос, который встает перед компанией – выбрать коробочное решение или решение под заказ?

Оба варианта имеют свои достоинства и недостатки и зависят от множества внутренних и внешних факторов. В данной статье мы попытаемся более подробно осветить этот вопрос и дать советы по выбору решения.

Коробочное решение

Такие решения зачастую называют просто «коробкой». Это уже готовый к использованию продукт.

Самый очевидный плюс коробочного решения – это скорость внедрения. Коробочные решения уже имеют набор функций и автоматизированных бизнес-процессов, которые можно использовать сразу после установки. Установка и настройка также не занимает много времени и после добавления пользователей и заполнения справочников решение готово к использованию. При этом установка может быть выполнена собственными силами IT-специалистов компании, а иногда и рядовыми сотрудниками при наличии должной квалификации.

Еще одним плюсом является цена на такие решения. Как правило, они значительно дешевле, чем разработка решения на заказ. В некоторых случаях цена может отличаться в несколько раз. Кроме того, стоимость необходимых модулей и функций можно посчитать заранее, без обследования бизнес-процессов заказчика.

К основным минусам коробочных решений можно отнести ограниченность функционала. Набор функций, бизнес-процессов и их реализация в решении заранее настроены разработчиком, чтобы охватить как можно больше компаний. Поэтому, если интерфейс или выполнение каких-то действий не удобны для пользователей, то глобально их поменять не получится и придется пользоваться тем, что есть. Это же касается бизнес-процессов и маршрутов движения документов. Они, как правило, настроены определенным образом и неподготовленные пользователи могут испытывать сложности с их изменением.

В большинстве своем коробочные решения не рассчитаны на то, чтобы их развивать. Поэтому доработать новый функционал получится не всегда. Обычно есть ограниченное количество настроек, которые можно менять, а глобальные изменения или новые функции появляются в следующих версиях системы.

Еще один минус таких решений – это отсутствие индивидуальной технической поддержки. Если в результате использования системы у вас появится какая-то системная ошибка, то разработчик решения скорее всего даст вам патч для ее исправления. Во всех остальных случаях вам придется решать проблемы самостоятельно, ища информацию и задавая вопросы на форумах.

Заказное решение

Разработка решения на заказ в отличие от коробки начинается с анализа бизнес-процессов, задач и проблем клиента. Аналитики поставщика решения беседуют с ключевыми сотрудниками заказчика, исследуют существующие бизнес-процессы, выявляют существующие проблемы, знакомятся с регламентами компании. После обследования и изучения потребностей составляется техническое задание. Следующий этап – разработка и внедрение решения. После идет тестирование системы пользователями заказчика и его доработка в случае проблем и замечаний.

В большинстве случаев заказная разработка ведется уже на основе какого-то базового решения с определённым набором функций и возможностей. Это базовое решение дорабатывается под нужды и потребности заказчика. Такой подход позволяет сделать систему максимально удобной и подходящей к конкретной организации. В этом случае учитываются все особенности внутренних процессов в компании. При изменениях в компании, решение может быть доработано или переработано в индивидуальном порядке, что нельзя сделать с коробочным.

Еще одним плюсом является индивидуальная техническая поддержка. Вы можете договориться с поставщиком об условиях поддержки, которые будут вам нужны.

К минусам заказных решений стоит отнести цену и сроки внедрения. Обычно они составляют от 3-4 месяцев и более.

Реализация полисов, имеющих определенную цену, набор покрываемых рисков и размер возмещения.

Их покупка не предполагает проведения предстраховых процедур (например, оценки имущества клиента, выезд представителя компании) и предоставления дополнительной информации (например, проведения медосмотра). Продукт рассчитан на массовые продажи, поэтому отличается привлекательной стоимостью.

Особенности коробочного страхования

Полисы продаются в офисах страховых компаний, на их официальных сайтах, в банках и салонах связи. Как правило, «в коробках» реализуют следующие виды страховок:

• добровольное медицинское страхование и стоматологическая помощь;
• для выезжающих за рубеж;
• потери имущества в результате несчастного случая;
• от утраты активов представителями малого предпринимательства;
• на случай необходимости юридической помощи.

Страхование «в коробке» привлекает покупателей низкой ценой, скоростью оформления: для покупки достаточно 10-15 минут, в то время как обычный полис оформляется два-три дня. Клиенту не нужно анализировать риски: страховщик заранее закладывает в стоимость продукта вероятность возникновения страхового случая.

Преимущества коробочного страхования

Коробочная страховка — оптимальное решение для клиента страховой фирмы, так как данный продукт включает большое число страховых случаев при относительно небольшой цене. К числу преимуществ продукта относится следующее:

• широкий охват. Действие полиса распространяется на распространенные риски;
• низкая стоимость. Коробочный продукт дешевле традиционного страхования;
• быстрое оформление. Страховка выглядит как уже заполненный лист А4, где гражданину остается только поставить подпись;
• отсутствие предстраховых процедур (например, осмотр дома, экспертная оценка, фотографирование и т.д.).

Коробочные страховки популярны на рынке, по характеристикам они близки к традиционным продуктам.

Недостатки коробочного страхования

К числу минусов коробочного страхования относятся следующее:

• Ориентированность на клиентов, с определенными характеристиками: продукты коробочного страхования разрабатываются для людей с конкретным образом жизни или профессией. Например, существуют предложения, рассчитанные на топ-менеджеров, людей, которые не курят, проживают в конкретном районе и т.д. Если потенциальный клиент не соответствует обозначенным условиям, ему придется приобретать индивидуальный страховой продукт.
• Привязка ДМС к определенным учреждениям здравоохранения. Лицо, приобретающее полис «в коробке», может обращаться за медицинской или стоматологической помощью в одну из 5-6 клиник. Гражданин, оформивший индивидуальное страхование, может выбирать из 200 учреждений здравоохранения.
• Наличие ограничений по набору услуг. Индивидуальный полис ДМС в 3-5 раз дороже коробочного, но он распространяется на большее количество ситуаций: прохождение диспансеризации, вызов врача на дом, выезд «скорой помощи» и т.д. По нему предоставляется качественная лечебная база, количество медицинских услуг не ограничено. Коробочные продукты предполагают временные ограничения (например, возможность посещения врача только по будням), лимиты по количеству исследований (например, не более 1 МРТ в год), в них не входят отдельные виды анализов, медицинских услуг.
• Минимальный размер выплат. Суммы, причитающиеся к выплате по коробочному полису, не покрывают затраты страхователя при наступлении обозначенной в договоре ситуации. Минимального возмещения не хватит на лечение после несчастного случая или восстановление имущества.

Сегодня банки используют всевозможные передовые технологии и ноу хау для создания наиболее удобных и выгодных для людей кредитных продуктов. Для многих заемщиков, обращение в банк – лишняя трата времени, ведь большинство из них работает в то же самое время, что и банки, а значит, для того, чтобы оформить ссуду, необходимо потратить как минимум день, отпрашиваясь с работы или как-то выкраивая лишний часок. Именно для таких людей финансовыми организациями был создан коробочный кредит.

Что же представляет собой коробочный кредит и как он работает?

По своей сути, коробочный кредит – это ссуда, которую потенциальный заемщик может оформить и дома. Распространяются данные кредиты через отделения банка, а также его торговые представительства, и выглядят как специальные коробки, в которых содержатся инструкции к применению для заемщиков, и пластиковая карта.

В инструкциях подробно и понятно описано, что необходимо делать, для того, чтобы получить кредит. Другими словами, коробка содержит заочную консультацию от банка о том, какие возможности откроются перед заемщиком и какие условия он должен соблюдать.

Пластиковая карта является источником заемных средств. После того, как заемщик заполняет интернет-анкету, в течении получаса ему приходит ответ по кредиту, о том, выдает ли банк ссуду или нет. Следовательно, если решение по кредиту положительное, то заемщику на кредитную карту, которая находилась в коробке приходят денежные средства.

Конечно, встретиться с представителем банка все же придется. Однако в случае с коробочным кредитом, сотрудник банка назначит встречу в том месте и на то время, какое будет удобно самому заемщику. Таким образом, человеку не нужно будет отстаивать в очереди, тратить время на поездку в неудобный час или добираться через весь город. Подписать кредитный договор он сможет тогда, когда это будет комфортно ему.

После подписания документов, заемщик сможет приступить к использованию полученной денежной суммы. Удобство данной системы заключается в том, что человек сам решает, каким образом он будет использовать ссуду – по частям или сразу целиком.

Обычно, коробочное кредитование предполагает срок действия кредитного договора в течение одного года. Тем не менее, этот показатель может меняться, в зависимости от банка, который предоставляет ссуду и желаний самого заемщика. Среднестатистическая ставка для подобного кредита составляет 30% годовых, в тоже время многие банки устанавливают льготный период в пределах 50 дней, в течение которых проценты по ссуде не будут начисляться. Таким образом, если заемщик погасит кредит в пределах этого временного промежутка, он будет лишен необходимости выплачивать проценты.

Конечно, коробочное кредитование считается еще достаточно новым видов банковских услуг. Но эксперты полагают, что уже в ближайшее время, данный кредит станет довольно популярным среди граждан России. Удобство оформления, а также высокая мобильность этого способа позволит миллионам граждан получить ссуду без каких-либо проблем. Согласитесь ведь заскочить в банк и взять домой коробку с инструкцией и кредиткой намного проще, чем обращаться в отделение, ждать своей очереди, собирать большой пакет документов и т.д. Именно поэтому, стоит ожидать всплеска интереса к данному виду кредита, ведь современный ритм жизни диктует свои условия, и скорость получения той или иной услуги играет далеко не последнюю роль в этом вопросе, а значит, коробочное кредитование будет востребовано среди людей с ограниченным количеством свободного времени.

В условиях слабого роста кредитования банки стали активнее продавать страховые продукты. В этом году они уже заработали на продаже полисов почти 60 млрд руб.

Фото: Михаил Мордасов /РИА Новости

Сотрудничество страховщиков с банками все больше напоминает бизнес равноправных партнеров. Ранее страховые компании воспринимались банками исключительно как слабая сторона сделки — страховщиков обязывали хранить средства на счетах банка для доступа к программам страхования заемщиков, а комиссии от продажи страховок доходили до 90% от цены полиса.

Ситуация начала меняться после кризиса 2014-го, когда банки столкнулись со стагнацией кредитования. По итогам девяти месяцев 2016 года банки успели заработать на комиссии от реализации страховых продуктов 59,8 млрд руб. Продажа полисов стала существенным бизнесом для кредитного сектора.

Страховщики, в свою очередь, получают от банковских продаж 23,1% (204,7 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2016-го) от всех сборов на рынке. Это второй по объему канал продаж после агентского для компаний, говорит директор по страховым рейтингам RAEX («Эксперт РА») Ольга Басова. Через агентов-физлиц страховщики получили за три квартала текущего года 237,4 млрд руб. сборов (26,8%). При этом средний процент комиссии банкам, по данным ЦБ, снижается (29,1% за девять месяцев 2016-го против 30,6% годом ранее). Впрочем, этот показатель пока все еще выше среднего по рынку вознаграждения посредникам (21,2%), а комиссия агентов-физлиц составляет порядка 16,4% от цены полиса.

Впрочем, это официальные данные регулятора. Реальные комиссии банков гораздо выше данных статистики, признаются финансисты. Самый продаваемый через банки вид продуктов — страхование жизни: накопительное, инвестиционное, кредитное (за девять месяцев с начала года продано полисов на 124,5 млрд руб.). Комиссия банка по полису страхования жизни заемщика по-прежнему запредельно высокая — 50-90%, в среднем — 75%, рассказывает участник рынка (по данным ЦБ, 40,6%).

По накопительному и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ; его банки предлагают как альтернативу депозитам) комиссия зависит от срока договора: чем он больше, тем выше процент банка. По ИСЖ он составляет 7-20%, в среднем —12%, говорит финансист. По накопительным полисам (НСЖ) комиссия рассчитывается не от всей суммы премии, а от взноса за первый год: взносы клиент делает в рассрочку, а не единовременно. За продажу полиса НСЖ банку обычно достается от 40% суммы первого взноса (за пятилетний договор) до 120% (за 20-летний), рассказывает участник рынка.

«В банке ВТБ доход от продажи страховых и других агентских продуктов составляет около 40% комиссионного дохода по розничным клиентам», — говорит глава службы сберегательных и комиссионных продуктов банка Наталья Сумакова (комиссионный доход ВТБ24 за девять месяцев 2016-го составил 41,2 млрд руб., следует из отчетности банка). А в Промсвязьбанке комиссии за страховки составляют до 30% всего объема комиссионного вознаграждения, приводит данные директор по депозитным и расчетным продуктам банка Наталья Волошина (комиссии, по данным отчетности банка, составили 14,3 млрд руб. за девять месяцев 2016-го). В свою очередь, агентские комиссии Сбербанка за девять месяцев текущего года выросли до 7 млрд с 5,1 млрд руб. годом ранее, следует из отчетности (чистый комиссионный доход — 251,7 млрд руб.). Сколько комиссий было получено именно за продажу страховок, в банке не уточнили. По итогам года доходы Сбербанка от реализации страховых, инвестиционных и пенсионных продуктов дочерних компаний вырастут более чем на 40% — такую оценку дает директор департамента благосостояния клиентов Сбербанка Максим Чернин.

От заемщиков к имуществу

Для страховщиков банки остаются выгодным каналом, так как через них массово продаются малоубыточные договоры — полисы от несчастных случаев (НС) и болезней, от потери работы, добавляет Ольга Басова. «Если страховщик входит в одну группу с банком, «центр прибыли» смещается от страховой к кредитной организации», — объясняет руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Страховщики соглашаются на высокие комиссии, потому что тарифы по страхованию жизни и от НС, как правило, завышены, признает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «В структуре тарифа есть место и для банковской комиссии, и для доходов страховщика». Но в последнее время банки готовы снижать комиссии в пользу расширения покрытия по полису, отмечает вице-президент «АльфаСтрахования» Алина Соколова.

Зависимость страховых компаний от банковского канала продаж неоднородная, но особенно она заметна в страховании жизни. В СК «Уралсиб» банкострахование занимает 40% от суммарных сборов (с учетом страхования жизни), в «АльфаСтраховании» — около 30%, говорят представители компаний. При этом у компании «АльфаСтрахование — Жизнь» доля банковского канала достигает 70%, такова она и у «Росгосстрах жизни». А универсальный страховщик «Росгосстрах» при участии банков собрал за три квартала 2016 года 10% премии, сообщила вице-президент — руководитель блока партнерских продаж «Росгосстраха» Мария Зыбина.

В СОГАЗе на долю банкострахования приходится 5% от сборов, уточняет зампредправления Дамир Аксянов. У «дочки» компании — «СОГАЗ-Жизни» 28% сборов за девять месяцев 2016 года пришло через банки.

До 2014 года основной статьей комиссионного дохода банков было страхование заемщиков, рассказывает Наталья Волошина. С момента снижения темпов кредитования в 2014 году банки стали искать альтернативные источники комиссий и нашли их в виде продажи накопительного и инвестиционного страхования жизни, а также всевозможных «коробочных» продуктов. «Коробочная» страховка отличается от обычной унифицированными условиями и набором рисков, а главное — не требует осмотра имущества.

Кроме «жизни» и НС, через банки таким образом продаются страховки домов, квартир, ответственности, полисы выезжающим за рубеж, страховки от мошенничества по картам и даже укуса клеща, перечисляет Алина Соколова. Страховой холдинг «Уралсиб» продает через банки почти все розничные продукты, говорит глава департамента развития бизнеса СГ «Уралсиб» Наталья Нехорошева.

Страхование домашнего имущества — третий продукт по популярности в банковском канале после «жизни» и НС, отмечает Игорь Юргенс. «Интерес банковских страховщиков к этому виду связан с тем, что он не требует особого риск-менеджмента, особых компетенций и больших вложений в инфраструктуру бизнеса и урегулирования убытков в отличие от каско и ОСАГО», — объясняет он.

Страховка имущества — самая популярная «коробка», которая продается через ВТБ24, подтверждает первый замгендиректора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов (такие страховки составляют 30% всех полисов «ВТБ Страхования», продаваемых через ВТБ24). Следующая по популярности — страховка от потери работы (22%), далее идут страхование здоровья детей и полисы на случай диагностирования онкозаболеваний (по 18%).

«Коробки» — несложные с точки зрения продаж стандартизированные продукты, которые пользуются спросом в банках», — объясняет Дамир Аксянов. Продажи не связанных с банковским бизнесом страховок развиваются неактивно, считает он, поскольку это требует больше времени и более глубоких знаний в страховании у продавцов. Поэтому компании предпочитают упаковать стандартный набор рисков в «коробку». Впрочем, «коробочные» продукты — не единственная ставка страховщиков в сотрудничестве с банками. По мнению президента компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, будущее рынка банкострахования — за НСЖ: «Продукт несет максимальную выгоду для банка и страховой компании и, главное, максимальную ценность для клиента — сочетает в себе и защиту в виде большого страхового покрытия, и доходность. В то время как кредитное страхование обеспечивает только защиту от рисков, а ИСЖ больше нацелено на приумножение капитала».

Банки-партнеры могут становиться и клиентами страховщиков: они страхуют имущество, ответственность директоров и должностных лиц, перевозку и хранение ценностей, банкоматы, автопарки, перечисляет Алина Соколова. Кроме того, банки покупают страховки для сотрудников — медицинские, от НС, туристические. Но партнерские отношения с банком не дают страховщикам особых привилегий, обращает внимание Наталья Нехорошева. Партнерские соглашения и отношения страховой компании с клиентом — параллельные процессы, объясняет она. При выборе страховщика учитывается стоимость услуг и их перечень, а за партнерские соглашения отвечают другие люди, которые учитывают другие вещи: условия для клиентов, комиссионное вознаграждение, продуктовый пакет.